Face à l'importance financière engagée avec l'achat d'une maison ou d'un bien immobilier à grande échelle, il est primordial de connaître les garanties offertes par l’assurance emprunteur. Dans ce texte, on découvrira en quoi consiste l'assurance emprunteur, quelles sont les conditions requises pour y souscrire, le coût et les formes possibles de remboursement, la loi Lemoine et comment elle s'applique aux assurances emprunteurs, ainsi que des informations sur les assurances groupe et les offres de prêt disponibles.
Qu’est-ce que l’assurance emprunteur ?
Une assurance emprunteur est un type d'assurance couvrant les risques liés à un prêt immobilier. Il s'agit d'un contrat signé entre une banque et un emprunteur, dans lequel l’assureur s’engage à couvrir le prêt et à prendre en charge le remboursement des fonds empruntés en cas de décès ou d'invalidité permanente de l’emprunteur.
Les assurances emprunteurs comprennent généralement des garanties supplémentaires comme la perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA), l'invalidité temporaire totale de travail (ITT), et/ou la perte d'emploi. Certains assureurs peuvent également offrir une assurance pour couvrir les cas spéciaux tels qu'une invalidité due à une maladie ou une incapacité à trouver un emploi, etc.
Les différentes garanties offertes par l’assurance emprunteur
Lorsqu'une assurance emprunteur est souscrite, l'emprunteur est couvert pour quatre principaux risques :
- Décès: Au décès de l’emprunteur, la banque est remboursée du solde restant du prêt immobilier.
- Invalidité permanente et totale: Si l'emprunteur ne peut plus travailler à la suite d’un accident ou d’une maladie et que son état ne s’améliore pas pendant plus de trois mois, le prêt immobilier est remboursé intégralement.
- Perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA): Si l'emprunteur perd son autonomie due à une maladie ou un accident et qu'il est incapable de travailler pour subvenir à ses besoins, le prêt sera entièrement remboursé par l'assurance.
- Perte d’emploi: Si l'emprunteur perd son emploi, l’ assurance couvrira les mensualités du prêt jusqu'à ce que le salarié en retrouve un autre, selon les conditions du contrat.
Quels sont les critères pour être assuré ?
Pour pouvoir bénéficier d'une assurance emprunteur, certaines conditions doivent être remplies. L’âge minimum requis par les compagnies d’assurance est généralement 18 ans. Les assureurs peuvent également exiger que l'emprunteur ait un historique de crédit favorable et ait ses finances en ordre.
Selon le type de prêt et le montant demandé, les banques exigent également des informations supplémentaires sur l’état de santé des emprunteurs.
Ainsi, avant de souscrire une assurance emprunteur, les assureurs peuvent demander aux emprunteurs de remplir un questionnaire médical pour évaluer leur état de santé actuel et leurs antécédents médicaux. La banque peut également demander un rapport d'examen médical complet avant la signature du contrat.
Combien coûte l’assurance emprunteur ?
Le coût d'une assurance emprunteur varie en fonction du type et du montant du prêt immobilier. En général, les coûts vont de 0,5 % à 1 % du capital emprunté. Les emprunteurs peuvent également obtenir une réduction sur le prix de l'assurance en négociant avec leur assureur.
Le taux de l'assurance peut également varier selon le profil personnel et médical de l'emprunteur. Par exemple, les personnes âgées courent un risque plus élevé (et donc, payeront des primes plus élevées) que les jeunes. De plus, une personne ayant un historique médical positif sera considérée comme moins risquée et pourrait obtenir des tarifs inférieurs à ceux d'une personne qui a une histoire médicale complexe.
Comment se fait le remboursement des prêts immobiliers couverts par une assurance ?
Le remboursement des prêts immobilier couverts par une assurance emprunteur se fait selon le type de remboursement proposé par l’assureur. Les plus courants sont le remboursement intégral, le remboursement partiel et le maintien de l'endettement.
Dans la plupart des cas, les assureurs proposent la loi Lemoine, qui limite la somme que l’assureur doit payer à 80 % du capital restant, dans le pire des cas. Par exemple, si un emprunteur a un solde restant de 100 000 euros sur un prêt de 20 ans et décède 10 ans après avoir signé le contrat d’assurance, l’assureur finance 80 % du solde restant, soit 80 000 euros.
Assurances groupe
Les assurances groupe sont une option bien plus intéressante car elles offrent un prix plus bas pour un montant de couverture plus élevé. Lorsqu'une personne est membre d'un groupe, les contrats peuvent offrir jusqu'à une remise de 20 % par rapport aux contrats individuels.
Cependant, il est important de noter que ces offres ne sont pas disponibles pour tous les types de prêts immobilier ; elles ne sont proposées que sur des prêts destinés à un public spécifique, comme les personnes âgées ou les travailleurs handicapés. Cela signifie que même si une offre d’assurance groupe est disponible, elle peut ne pas être applicable au prêt immobilier en question.
Offres spécifiques sur certains types de prêt
Certains types de prêt offrent des assurances emprunteur spécialisées. Par exemple, les prêts à taux d'intérêt révisable offrent un type d'assurance qui couvre le risque de hausse des taux. D'autres prêts spécialisés offrent des garanties plus étendues telles que l'invalidité et la perte d'emploi, et ont donc des tarifs plus élevés que les assurances standard.
Comment choisir la meilleure assurance emprunteur ?
Pour trouver la meilleure assurance emprunteur, vous devrez examiner attentivement chaque offre afin de déterminer ce qui convient le mieux à votre situation. Vous devrez également prendre en compte le type de prêt, le montant du prêt et votre profil personnel et médical, ainsi que les risques que vous êtes prêt à prendre.
Une fois que vous avez déterminé ce dont vous avez besoin, vous devrez comparer les différentes offres disponibles. Si vous optez pour une assurance groupe, assurez-vous de vous renseigner sur les conditions d'admission et les frais supplémentaires qui peuvent être appliqués. Vous devrez également vérifier si l'offre est proposée pour le type de prêt que vous recherchez.
Vous devriez également prendre le temps de lire attentivement les termes et conditions des contrats d'assurance afin de comprendre ce qui est couvert et ce qui ne l'est pas, ainsi que la durée et le montant du remboursement.
Conclusion
L’assurance emprunteur est un produit complexe et il est important de bien comprendre les garanties et les différences entre les différents types d'assurances avant de prendre une décision. En comprenant ce qu'une assurance emprunteur couvre et à quel prix, vous serez mieux préparé pour choisir le meilleur contrat pour votre prêt immobilier.
